「這個教練很爛欸，可是我又必須要上完，不然他不會退費！」
「每次都在那邊亂推銷，我又不好意思拒絕，但事後又不知道該怎麼辦？」
年初許下宏願要學英文、要練出馬甲線，一時腦波弱，在補習班或健身房刷了好幾萬塊買了一年份的課程。結果上了兩堂課發現老師教很爛、教練一直推銷，或是自己太忙根本沒時間去。當你鼓起勇氣去櫃檯說：「我想申請課程退費」，對方的臉色立刻變了。「合約上有寫『開課後概不退費』喔！」 「要退可以，但要扣 20% 手續費，而且贈品要用原價買回。」
更可怕的是，有些知名連鎖補習班或健身房突然無預警倒閉，門口貼著「整修內部」，老闆卻已經捲款潛逃。這時候你才驚覺，課沒得上但信用卡分期付款的帳單還是一直來。
遇到這種消費糾紛，難道只能自認倒楣當冤大頭嗎？ 千萬不是！ 台灣的法律對於這類「預付型消費」有非常嚴格的規範。不管合約上寫得多死，只要違反了政府規定的「定型化契約應記載及不得記載事項」，那些霸王條款通通無效。這篇文章將教你如何算出合理的退費金額，以及在店家倒閉時，如何向銀行申請「刷卡爭議」來止血。
霸王條款無效！合約不是業者說了算！
可能大家會有一個「合約盲區」，認為合約簽了就是簽了，不能違反其中的內容，但這個要建立在一個核心觀念上「合約不能牴觸法律」。 補習班、健身房、美容瘦身中心，這些行業都有政府公告的「定型化契約範本」。業者自訂的合約內容，給消費者的保障「不得低於」政府的規定。簡單來說，如果不使用政府的定型化契約的業者，自行訂立的契約當中，不得有任何抵觸法律，或是劣於政府規定的內容。
所以，如果業者指著合約跟你說：「我們有寫貨物售出概不退還，或是課程一經啟用無法退費」，你可以直接告訴他：「這條款違反消保法，是無效的。」
只要你還沒把課上完，你隨時都有權利主張「終止契約」並要求解約退費。業者頂多只能扣除「已經上過的課堂費用」以及「合法的違約金」，剩下的錢必須退還給你。
補習班退費標準：把握「三分之一」黃金線
補習班（包含語言中心、公職補習、才藝班）的退費規定，各縣市教育局略有不同，但大原則通常是依照「課程進行的比例」來計算。以短期補習班為例（通常標準）：
開課前提出退費：通常可退還約 90% 到 95% 的費用（或扣除行政雜支）。
開課後，未超過總時數 1/3：通常可退還 50%（一半）。
開課後，超過總時數 1/3：這時候通常無法退費。
注意：這裡的「開課後」是指「補習班表定的開課日」，而不是「你第一次去上課的日子」。如果你自己翹課一個月沒去，但課程已經上了一半，那在法律上你可能真的拿不回錢。所以，一旦決定不補了，請立刻馬上去辦理退費，拖一天可能就跨過那個 1/3 的門檻，損失好幾萬。
健身房與教練課：沒上的課都能退
健身房的糾紛通常分為「月費會籍」和「個人教練課」。
月費會籍：如果你簽的是一年約，中途想解約，業者可以收「違約金」。但這個違約金是有上限的，依據體育署規定，最高不得超過「6,000 元」或「剩餘合約價值的 20%」。如果業者要跟你收幾萬塊的違約金，那是違法的。
個人教練課：這是最常發生課程退費爭議的地方。很多人一次買了 36 堂、72 堂教練課。原則：「沒上的課，全額可退」。違約金：業者可以扣除違約金，但最高上限是「剩餘課程費用的 20%」。聽起來很複雜對吧，
舉例來說：你買了 10 堂課共 10,000 元（一堂 1,000），上了 2 堂，剩 8 堂。
退費金額 = 8,000（剩餘費用）- 1,600（20% 違約金）= 6,400 元。
所以如果教練跟你說：「你已經上了課，剩下的不能退」，或是「要退就要用原價（一堂 2,000）去扣」，這些都是不合理的計算方式，請堅持依政府規定計算。
贈品陷阱：免費的最貴
在辦理解約退費時，業者最愛用的一招就是「贈品回扣」。當初報名送的 iPad、藍芽耳機、全套教材，退費時業者會說：「因為你沒履約，這些贈品要用原價買回。」結果扣一扣，你反而還要貼錢給他。這在消費糾紛中非常棘手，因為依據規範業者確實可以追回贈品，但金額必須「合理」。
拆封了嗎？如果贈品全新未拆，你可以堅持「原物退還」，不准他扣錢。
已拆封： 業者只能扣除「市價」，不能用灌水的「定價」來扣。建議你上網查同款商品的價格作為談判依據。
最慘的情況：店家倒閉了，分期付款還要繳嗎？
這幾年很多大型健身房或補習班無預警倒閉，消費者最恐慌的就是：「明明沒課上了，為什麼銀行還一直扣我的信用卡費？」這要看你當初是怎麼刷的：
「假分期」真貸款（資融公司/信用貸款）
很多業者會說「幫你辦分期」，其實是幫你向融資公司借一筆錢「一次付清」給業者，然後你再分期還錢給融資公司。這種情況最麻煩，因為業者倒了，你的債主是融資公司，他們會說「那是你跟業者的糾紛」要求你繼續繳。
自救法：依據定型化契約應記載事項，如果業者倒閉無法提供服務，你可以向融資公司主張「止付」未到期的款項。你需要寄發存證信函給業者和融資公司，聲明契約終止。
信用卡分期（銀行）
如果是直接刷銀行的信用卡分期。
自救法：請立刻向發卡銀行申請「爭議款」。填寫申請書，附上補習班倒閉的新聞或證明，聲明「商品/服務未獲提供」。銀行查證屬實後，會暫停扣款，並將剩餘未繳的款項列為爭議款（通常就不需再繳了）。但切記申請刷卡爭議通常有期限（例如服務停止後 120 天內），動作要快！
談判 SOP：從存證信函到消保官
當你跟櫃檯人員講不通，或是老闆避不見面時，請按照以下步驟升級你的行動：
Step 1：寄存證信函（終止契約） 不要只用口頭說要退，畢竟口說無憑，時間拖越久對你越不利（尤其是補習班的 1/3 期限）。立刻寄發存證信函，明確寫出：「本人於某月某日表明終止契約，請於限期內依規定辦理課程退費。」這封信會幫你「鎖定」時間點，就算之後打官司，也是以這一天作為退費計算基準。
Step 2：找消保官申訴！如果業者置之不理，上「行政院消費者保護會」網站進行線上申訴。消保官會發公文請業者出席協商會議，在公權力介入下，業者通常不敢太囂張，為了避免被罰款或查稅，多半會願意吐出合理的退費金額。
Step 3：申請支付命令或訴訟！如果金額龐大且消保官協調失敗，你可以拿著合約與存證信函，向法院聲請支付命令或提起小額訴訟。
消費者的權益是爭取來的，面對不合理的違約金或惡意倒閉，千萬不要因為怕麻煩而放棄，善用法律賦予你的解約退費權利，把辛苦賺來的錢守住。
放寬心｜常見問題
Q1：我有七天鑑賞期嗎？能不能無條件退費？
看你怎麼買的。
網購/電話行銷/路邊填問卷（訪問買賣）：有！依據消保法，這屬於通訊或訪問交易，你有 7 天鑑賞期，可以無條件解約退費，不需負擔違約金。
自己走進店裡報名（實體店面）： 沒有！實體交易沒有 7 天鑑賞期，除非業者在合約裡自己佛心約定，否則簽了名就是生效了，要退費就得照著違約金規定走。
Q2：補習班說要扣「行政作業費」、「手續費」好幾千塊，合理嗎？
通常有上限。
為了防止業者用名目灌水，教育部通常有規定雜費上限。例如規定違約金或手續費最高不得超過「總學費的 5%」或「1,000 元」（各縣市規定不同）。如果他要扣你 3,000 元手續費，那絕對是不合理的，可以向教育局檢舉。
Q3：我是買「終身會員」，現在後悔了可以退嗎？
很難，且終身約通常無效。
現在法律基本上禁止簽訂「終身」的健身房合約（因為風險太高）。如果你的合約是很久以前簽的，或者是美容護膚的終身卡，通常退費計算會非常不利（因為你用越久，殘值越低）。建議申請消保官協調，將合約視為「單次消費」或「一定期限」來重新計算殘值。
別讓補習班和健身房成為你的荷包殺手。
放寬心，把錢拿回來，你的身材和腦袋不需要靠被坑錢來證明。
